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認識醫療過程中的總成本
在我過去的財務策劃經歷中，發現一個常見的問題，就是許多人都未能充分認識在醫療過程中的真正成本。用“冰山結構“來做一個簡單的比喻：浮在水面上、能讓我們看見得到的，其實只是整個冰山中的一小部分（約20%），而其餘大部分（約80%）都是隱藏在水下的。這個結構正好反映了我們在醫療過程中支出。醫院和藥物的直接成本根本只是“冰山”的一角，現實上還有一系列看不見的成本，例如因病致殘需要的特殊照顧、因無法工作而造成的收入損失，以及可能對個人和家庭財務造成的重大影響。
特殊需求和照顧：例如，可能需要輪椅、助行器或專業的護理人員。
收入損失：因病致殘或無法工作導致收入減少，對您和家庭帶來更多財務壓力。
這些隱藏的成本可能會迅速累積，對個人和家庭造成重大的財務壓力。試想想如果一個人因為癌症而無法工作1-2年，他不僅要承擔昂貴的治療費用，而且還可能會失去收入。這可能會迫使他們動用儲蓄，變賣資產，甚至可能需要借貸。在最壞的情況下，可能會導致債務累積，被迫破產。
危疾保險的作用
危疾保險就是專門針對嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）引至的風險來設計的，目的是在您最需要的時候提供財務支持。當您被診斷患有某種危疾時，這種保險將支付一筆不限用途的現金金額，無論您的醫療費用是多少，這筆款項可以用來支付醫療費用、護理服務、日常生活開支，或者補償因疾病導致的收入損失。
支付醫療費用
醫療費用通常包括手術、化療、放療、藥物、康復治療等，這些都可能需要大量的金錢。有了危疾保險，可以獲得一筆不限用途的現金補償，這筆錢可以幫助您支付這些昂貴的醫療費用，減輕您的負擔。
填補收入損失
如果您因為危疾無法上班，將會有一段時間無法獲得收入。危疾保險可以提供一筆現金補償，用來填補這段時間的收入損失，確保您和家人的生活不會受到太大的影響。
支付間接費用
除了醫療費用和收入損失之外，您可能還會有其他間接的費用，例如交通費、照顧者的費用、家庭開支等。危疾保險的現金補償可以用來支付這些間接費用，減輕您的經濟壓力。
提供更多的選擇
如果您因為危疾需要特別的護理或治療，危疾保險可以提供更多的選擇。例如，您可以選擇去海外接受最先進的治療，或者選擇僱用專業的護理人員，以獲得最佳的照顧。
常見的危疾保險誤解
我最常聽到客人表示，他們認為自己的醫療保險已經足夠，或者覺得自己太年輕，不需要考慮危疾保險。但事實上，醫療保險不會包括醫療以外的費用，特別是生活費、交通費、照顧者的費用或失業期間的收入損失。而且，正如我們所談到的“冰山理論”，還有很多隱藏的費用，而醫療保險無法提供足夠的保護。
選取適合您的危疾保險
在挑選危疾保險時，必須考慮幾個核心因素。首先，思考您與您家人的需求，例如您的家族有沒有重疾病史。接著，仔細考慮您的財務狀態，包括您的債務、資產和預算。最後，也是非常重要的，是考慮您的未來目標和期望。這些考量將協助您選取一個能提供適切保障的保險方案。至於選擇上的細節，如定期還是終身計劃、儲蓄成份計劃是否合適、供款年期又如何取舍等等在實際操作上需要考慮的要點，可參考我其他有關危疾保險的文章，會再為大家說明。
你可能會關心的問題
危疾保險，也被稱為「重疾險」，其英文為 Critical Illness Insurance，是專門針對嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等多種嚴重疾病）的風險而設計的保險方案。當受保人不幸確診定明的重大疾病時，保險公司將支付一筆沒有用途限制的賠償金。受保人有完全的自主權決定如何使用這筆賠償金，不論醫療及生活開銷。因此，在面臨健康危機時，危疾保險能讓我們專心康復而無需為財務問題煩惱。
選擇危疾保險比較重要的因素：
- 保障範圍: 要查看該保險所涵蓋的危疾類型有哪些，以及是否包括一些較為常見及您關心的疾病。
- 賠付方式: 有些保險計劃只提供診斷後的一次性賠付，而有些則可能提供多次賠付或連續賠付。
- 保費金額: 考慮到您的預算，選擇一個合適的保費是非常重要的。
- 等待期: 某些危疾保險在生效之後有一個特定的等待期，只有在此期間後才能提供賠付。
- 保險公司的信譽: 選擇一家有良好口碑和穩定財務背景的保險公司是非常重要的。
- 尋找專業建議:找一位專業的保險顧問，可以協助您更為精確地理解及選擇一份適合自己的危疾保險。同時，他們還能在賠償申請的過程中提供必要的支援和專業建議，確保您在需要的時候可以得到合適的賠償和協助。
